Эксперты советуют тулякам не оставаться наедине с кредитной проблемой

По статистике Центробанка, просроченная задолженность по кредитам в Тульской области на 1 июня превысила 7 млрд рублей.

Когда платить по кредиту нечем, нужно незамедлительно обращаться в банк. В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам, и есть несколько способов решения проблемы.

В качестве примера руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута приводит реструктуризацию и рефинансирование кредитов.

«Гражданам надо внимательно изучать предложения банков, чтобы при рефинансировании  старых долгов общая сумма новых не увеличилась, – поясняет он. – Бывает и так, что  реальные условия реструктуризации расходятся с  теми, которые рекламирует банк, и в Банк России поступает немало жалоб на этот счет».

В интервью изданию  NewsNN.ru  специалист призывает быть особенно осторожными, если рефинансирование предлагает посредническая компания: есть риск мошенничества. Заемщика должно насторожить  предложение уплатить взносы или «пошлины» перед рефинансированием.

Каким образом можно договориться с банком, если кредит стал в тягость?

Тулячка М. взяла кредит на ремонт квартиры. Платила в сроки, но срочно потребовались деньги на лечение близкого родственника. Женщина попросила кредитную организацию дать временную отсрочку. Банк освободил М. от уплаты кредита на три месяца. Вскоре М. удалось благополучно решить проблему с лечением родственника и возобновить кредитные выплаты.

Безусловно, банк может не пойти на такие условия, поскольку не обязан этого делать. Получают отсрочку не все и только при условии хорошей кредитной истории. Но необходимо понимать, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей, и быть уверенным, что за время «каникул» удастся поправить финансовое положение.

Существует такое понятие, как реструктуризация долга. Она подразумевает пересмотр условий кредита для уменьшения платежей. Чаще всего это делается за счет увеличения срока кредита – например, с трех до пяти или с пяти до семи лет.

В зависимости от банка могут быть предложены и другие варианты изменения договора. Так, банк может предложить клиенту льготный период. И здесь уже как договориться – либо заемщик выплачивает сам долг, либо только проценты. Бывает и такое, когда клиент два-три месяца выплачивает только половину суммы, а затем два-три месяца – по 1,5 суммы обычного платежа.

Идя на разговор в банк, нужно подготовить документальные доказательства сложных обстоятельств. Это могут быть: приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью; исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату; свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит); справка об инвалидности; выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции; документы о повреждении имущества, которое приносило доход – например, автомобиля, который использовался в качестве такси; свидетельство о рождении ребенка.

Нередко заемщик использует рефинансирование – берет на погашение старых долгов новый кредит, но с более низкой процентной ставкой. Поскольку у клиента уже есть один долг, банки неохотно соглашаются на второй, либо предлагают более высокую процентную ставку, чем в случае, если бы у заемщика не было задолженности.

Один из популярных видов потребкредита – кредитная карта. Еще пару лет назад многие воспринимали ее как легкий доступ к деньгам, забывали вовремя гасить долг и получали штрафные проценты. Со временем россияне, вероятно, начали понимать всю степень ответственности, которая ложится на плечи с получением кредитки, и оформлять такой заем более осторожно. Так, по данным Национального бюро кредитных историй, в Тульской области в текущем году количество выданных кредитных карт по сравнению с таким же промежутком 2016 года уменьшилось на 3,7% (с 16,2 до 15,6 тыс.).

А если договориться с банком не удалось?

У банка остается право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. Суд может учесть непростую ситуацию должника и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями), но при этом и «повесить» на него судебные издержки банка.

До суда к делу могут подключиться коллекторы. Закон позволяет им только предупреждать, что за просрочку ждет штраф и суд.

Если должник не платит и после решения суда, то судебные приставы наложат взыскание на его счета и имущество. При долге выше 10 рублей по решению суда заемщика не выпустят за границу или лишат водительских прав, пока он не расплатится.

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что если банк лишился лицензии, то кредит можно не платить. Но долг не исчезает после банкротства банка: он переходит Агентству по страхованию вкладов, другому банку или организации. Важно не прекращать платить кредит и следить за новостями – реквизиты для оплаты долга банку-банкроту появляются на сайте АСВ.

С недавних пор закон предоставляет физлицам право на банкротство. Заемщик, не имеющий никакой возможности выплачивать кредит, может объявить себя банкротом. Однако это не «волшебная лазейка закона», способная моментально списать все долги, а суровая процедура в случае тупиковой ситуации (например, когда все имущество уже отсудили или заемщик утратил трудоспособность). Процедура банкротства предполагает радикальные меры – имущество, включая ипотечное жилье (даже если это единственные квадратные метры), выставляется на торги, на банкрота налагается запрет выезда из страны, в будущем он не сможет занимать руководящие должности и, естественно, кредитоваться.

Куда пожаловаться?

Об угрозах со стороны коллекторов надо немедленно сообщать в полицию.

За разъяснениями и с жалобами на действия кредитной организации можно обратиться в интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru. или по телефону 8-800-250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России).

Если заемщик считает, что в пересмотре условий ему отказано необоснованно, то найти поддержку он может у финансового омбудсмена https://arb.ru/b2c/abuse/ , который защищает интересы граждан до суда. Но помочь он сможет только в том случае, если долг не превышает 300 тыс. рублей и если у банка уже подписано с ним соглашение о сотрудничестве. Конечно, финансовый «примиритель» не спишет с вас обязательства по кредиту, но поможет убедить банк как минимум пойти на уступки в виде отсрочки или же перерасчета ежемесячных выплат.

Как не угодить в долговую яму?

Стоит придерживаться простых и важных правил планирования кредита. Одно из основных – сумма платежей по кредитам не должна превышать 30–35% дохода, а остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи, жизнь заемщика и членов его семьи. Сумма «на черный день» должна составлять как минимум 3 месячных дохода заемщика. В случае форс-мажора она выручит хотя бы на время. Также не стоит пренебрегать страховкой – при потере трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Надо помнить, что законодательство не предусматривает никаких послаблений должнику даже в случае потери кормильца, увольнения, болезни. Поэтому при взятии кредита нужно рассчитывать свои силы, просчитывать риски, не ждать «прощения» или заступничества со стороны государства: кредит придется выплачивать в любом случае.

 
По теме
 
Обсудили проблему с задолженностью по зарплате - Газета Знамя Состоялось заседание межведомственной комиссии по погашению задолженности по выплате заработной платы и контролю за поступлением в бюджет Тульской области налоговых платежей На заседании рассмотрена ситуация на Ефремо
27.07.2017
Состоялось заседание межведомственной комиссии по погашению задолженности по выплате заработной платы и контролю за поступлением в бюджет Тульской области налоговых платежей - Красное знамя Под руководством заместителя председателя правительства Тульской области Марины Левиной состоялось очередное  заседание межведомственной комиссии по погашению задолженности по выплате заработной платы и контролю за посту
27.07.2017
 
27 июля под руководством  заместителя председателя правительства Тульской области Марины Левиной  состоялось очередное заседание межведомственной комиссии по погашению задолженности по выплате заработной платы и контролю
27.07.2017
Оперативный персонал филиала ПАО «МРСК Центра и Приволжья» - «Тулэнерго» завершил восстановление электроснабжения потребителей Веневского и Ясногорского районов, нарушенного в результате прохождения грозового фронта.
17.07.2018 Алексинские Вести
Оперативный персонал филиала ПАО «МРСК Центра и Приволжья» - «Тулэнерго» проводит работы по восстановлению электроснабжения потребителей Ясногорского и Веневского района, нарушенного в результате прохождения грозового фронта.
16.07.2018 Алексинские Вести
Культпросвет: Не славы и не коровы… - ИА Новомосковск Сегодня В 1965 году, накануне своего 33-летия, поэт Андрей Вознесенский неожиданно для себя оказался автором грандиозного театрального зрелища.
16.07.2018 ИА Новомосковск Сегодня
«Неугасимые светочи земли Тульской» - Газета Заря В центральной районной библиотеке города Ефремова открывается выставка-экспозиция «Неугасимые светочи земли Тульской» Уважаемые ефремовцы!
17.07.2018 Газета Заря
Победа - второе имя - Газета Маяк Киреевские легкоатлеты вновь порадовали своими спортивными достижениями. На этот раз им покорилась дистанция длиной в 10 км в пробеге «Охотничьи тропы Тургенева».
17.07.2018 Газета Маяк
Артём Дзюба опередил Месси - ИА Тульские новости 17/07/2018 06:00 Прослушать новость Как сообщает Спорт 71 , британское издание Sky Sports представило 50 лучших игроков чемпионата мира-2018, который накануне завершился в России.
17.07.2018 ИА Тульские новости
Танцевальный марафон под флагами «Щекиноазота» в лагере «Новое поколение» на базе пансионата «Шахтер» В лагере «Новое поколение» на базе пансионата «Шахтер» – на финишной прямой вторая смена.
15.07.2018 Щекинский Химик
В настоящее время в Тульском теннисном центре «Сетбол» занимаются около 200 детей Тульскому теннисному центру «Сетбол» имени Анны и Романа Сокол 9 июля исполнилось 10 лет.
15.07.2018 Щекинский Химик
В общественной приемной администрации Чернского района состоялось заседание комиссии по делам несовершеннолетних и защите их прав под председательством заместителя главы администрации района Николая Грибачева.
17.07.2018 Газета Заря
Приобщение молодежи к труду является задачей, от успешного решения которой зависит духовно-нравственное развитие подрастающего поколения.
17.07.2018 Газета Заря
Оперативный персонал филиала ПАО «МРСК Центра и Приволжья» - «Тулэнерго» завершил восстановление электроснабжения потребителей Веневского и Ясногорского районов, нарушенного в результате прохождения грозового фронта.
17.07.2018 Наша Жизнь