Случаи, когда граждане неправильно оценивают свои финансовые возможности и берут в кредит, например, дорогой гаджет, ежемесячный платеж по которому равняется чуть ли не половине заработка, к сожалению, распространены.
О том, как взвесить все риски, рассказывает Дмитрий Новиков,управляющий Отделением по Тульской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу:
Для начала стоит ответить на главные вопросы: действительно ли вам нужен этот кредит и сможете ли вы его вернуть?
Прежде чем идти в банк, необходимо трезво оценить свои обязательные расходы и платежи, а также доходы и принять в расчет только те из них, в получении которых он уверен (зарплата, пенсия, алименты). Посчитав это, нужно решить, какую сумму получится ежемесячно направлять на погашение кредита и на какой срок его брать.
Как показывает практика, ежемесячный платеж не должен превышать треть от семейного дохода, а в идеале – 10-20%. Причем, нелишним будет задуматься о финансовой подушке безопасности. В идеале вы должны положить на депозит 3-4 месячных платежа, которыми можно воспользоваться в непредвиденном случае.
Общая информация о процентных ставках и основных условиях кредитования присутствует на сайтах банков.Там же размещены специализированные кредитные калькуляторы, которыми вы можете воспользоваться. Но для принятия обдуманного решения надо получить дополнительную информацию о тарифах и правилах кредитования конкретного банка. В частности, желательно знать:
- нужно ли платить банку комиссию за те или иные операции, и если да, то, в каком объеме и в каких случаях;
- в какие сроки заемщик должен перечислять банку ежемесячный платеж;
- по какой процентной ставке банк начисляет пеню (штраф) за просроченные платежи;
- каковы условия частичного или полного досрочного погашения кредита.
Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора.
В расчет полной стоимости кредита включаются: основная сумма долга по кредиту, проценты по кредиту, комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.